В настоящее время все больше физических лиц оказываются в сложной финансовой ситуации, когда невозможно выплачивать свои долги по срокам. В таких случаях для решения проблемы может использоваться процедура реструктуризации, которая позволяет снизить ежемесячные платежи по кредиту, увеличить срок погашения долга и привести его в соответствие с текущей финансовой ситуацией заемщика. В данной статье мы рассмотрим, как происходит процедура реструктуризации долгов для физических лиц и как ее можно провести в России.
Содержание
Определите вид долгов и их размер
Перед началом процедуры реструктуризации долгов необходимо определить виды долгов и их размер.
Виды долгов:
- Кредиты - сумма денежных средств, предоставленных кредитором заемщику под определенные условия (сроки, проценты и т.д.).
- Займы - это денежные средства, предоставленные заемщику на таких же условиях, как и кредиты, однако со специфической формой выплаты и режимом процентования.
- Долги по кредитным картам - это кредитная линия, выданная банком заемщику, позволяющая ему пользоваться определенной суммой денег на определенный срок.
- Задолженность по алиментам - это сумма денежных средств, которую одна сторона обязана выплачивать другой на определенном сроке.
Размер долга:
Размер долга определяется суммой задолженности по каждому виду долга на момент подачи заявления на реструктуризацию. Для кредитов и займов - это сумма основного долга, процентов и неустойки. Для задолженности по кредитным картам - это сумма задолженности за использование кредитной карты и проценты. Для задолженности по алиментам - это сумма денежных средств, которая должна была быть выплачена на момент подачи заявления на реструктуризацию.
Определение видов и размеров долгов является важным этапом процедуры реструктуризации долгов, так как от этого зависит выбор оптимальной схемы реструктуризации и максимально возможной льготы для заемщика.
Обратитесь в кредитную организацию
В случае, если вы хотите реструктурировать свои долги, первым шагом должно стать обращение в кредитную организацию, в которой вы открыли кредитный счет. Как правило, в банках есть специальные подразделения, занимающиеся решением вопросов по реструктуризации задолженностей клиентов. Для того чтобы обратиться в банк, вам необходимо выполнить следующие действия:
- Свяжитесь с сотрудниками банка по телефону или электронной почте.
- Заполните заявку на реструктуризацию долга и предоставьте необходимые документы (паспорт, трудовую книжку, СНИЛС и др.).
- Дождитесь рассмотрения вашей заявки.
- Подпишите новый договор о реструктуризации и начните исполнение своих обязательств по новому графику платежей.
Важно понимать, что каждый банк имеет свои условия реструктуризации долга и способы решения проблемы. Поэтому, прежде чем обратиться в кредитную организацию, рекомендуется изучить информацию на официальном сайте банка или обратиться к специалисту за консультацией.
Выберите программу реструктуризации долга
При реструктуризации долга для физических лиц можно выбрать одну из нескольких программ:
“Уменьшение платежей”. В рамках этой программы банк может снизить размер ежемесячного платежа, но при этом увеличит срок и общую сумму выплаты по кредиту. Это позволит заемщику уменьшить свою ежемесячную нагрузку, но в итоге выплатит больше денег.
“Перевод на другой кредитный продукт”. Банк может предложить заемщику перевести свой долг на другой кредитный продукт с более выгодными условиями. Это может быть кредит с более низкой процентной ставкой или с более длительным сроком погашения, что снизит размер ежемесячных платежей.
“Отсрочка платежей”. При этой программе банк может предоставить заемщику возможность временно не выплачивать ежемесячные платежи, но в итоге сумма долга увеличится за счет начисления процентов за период отсрочки.
“Снижение общей суммы долга”. Некоторые банки могут предложить программу реструктуризации, при которой общая сумма долга может быть снижена. Однако, для этого заемщик должен готов быть выплатить значительную сумму долга “одним платежом”.
Выбор программы реструктуризации долга зависит от индивидуальной ситуации каждого заемщика и требует внимательного анализа. Необходимо учитывать размер долга, размер ежемесячных платежей, процентные ставки и другие условия предложения банка.
Предоставьте требуемые документы
Чтобы начать процесс реструктуризации долгов для физических лиц, необходимо предоставить следующие документы:
- Паспорт гражданина РФ или иного документа, удостоверяющего личность.
- Документы на недвижимое имущество (свидетельство о собственности, договор аренды и т.д.), если таковое имеется.
- Документы на движимое имущество (свидетельство о регистрации транспортного средства, договор купли-продажи и т.д.), если таковое имеется.
- Свидетельство о браке и/или о расторжении брака (если имеется).
- Документы, подтверждающие доход (трудовой договор, справка о доходах за последние 6 месяцев и т.д.).
В случае, если физическое лицо имеет задолженность перед налоговой службой или прочими государственными органами, необходимо также предоставить документы, подтверждающие факт задолженности и условия ее возникновения.
Необходимость предоставления дополнительных документов может быть уточнена у профильного специалиста в банке или кредитной организации.
Получите решение о возможности реструктуризации
Перед тем как приступить к процедуре реструктуризации долгов, необходимо получить решение о возможности такой реструктуризации. Это решение может быть вынесено банком или финансовой организацией, которые оценят финансовое положение заемщика и примут решение о возможности реструктуризации его долгов.
Для получения решения о возможности реструктуризации необходимо обратиться в банк или кредитную организацию, в которой был получен долг. При обращении заемщику нужно будет предоставить следующую информацию:
- Сумму задолженности и срок ее возникновения
- Текущий размер долга
- Источники дохода заемщика
- Уровень доходов и расходов заемщика
- Информацию о недвижимости и имуществе заемщика
Далее банк или кредитная организация проведут оценку финансового положения заемщика и примут решение о возможности реструктуризации его долга. Если решение будет положительным, то заемщик сможет приступить к процедуре реструктуризации долга. Если решение будет отрицательным, то заемщику придется искать другие способы решения своих финансовых проблем.
Подпишите новый договор
После того, как долговая нагрузка распределена по месяцам и определены итоговые ежемесячные суммы платежей, необходимо заключить новый договор, в котором будут учтены все изменения. Договор должен быть составлен в письменной форме и подписан обеими сторонами.
В новом договоре должны быть указаны следующие пункты:
- сумма долга;
- новый график платежей;
- новая процентная ставка (если таковая была изменена);
- срок погашения долга.
Перед подписанием договора необходимо внимательно ознакомиться с его условиями и убедиться, что все факты и цифры указаны верно.
Также стоит обратить внимание на то, что подписание нового договора означает согласие с новыми условиями и графиком платежей, поэтому необходимо обдумать свои возможности и только затем принимать решение.
В случае, если договор подписывается с кредитным учреждением, необходимо иметь при себе документ, удостоверяющий личность, и личный счет в данной организации.
Выполняйте обязательства по новому графику платежей
После согласования нового графика платежей следует придерживаться его выполнения. Это позволит не только избежать штрафных санкций, но и постепенно расплатиться с долгом.
Если у заемщика возникают сложности с выполнением обязательств по графику платежей, то следует своевременно обращаться в финансовую организацию, предоставившую реструктуризацию долгов. Возможно, будет предложено изменить условия реструктуризации, чтобы платежи стали более комфортными для заемщика.
Необходимо понимать, что стабильность выполнения обязательств по новому графику платежей является ключом к успешной реструктуризации долгов и приведению финансового положения заемщика в порядок.
