Банкротство физических лиц - неизбежная ситуация для многих, кто не может выплачивать долги вовремя. И в этой ситуации часто появляется вопрос о поручителях, которые гарантировали выплату кредита. Несмотря на то, что поручители сами не являются должниками, они также несут некий риск при банкротстве заемщика. Какие именно риски возникают у поручителей и как с ними бороться - рассмотрим в данной статье.
Содержание
Определение поручительства
Поручительство – это сделка, в рамках которой одно лицо (поручитель) обязуется перед другим лицом (кредитором) нести ответственность за исполнение обязательств заемщика в случае невыплаты им задолженности.
При этом поручитель может нести солидарную ответственность с заемщиком, то есть его обязанности и долги могут быть равными с обязанностями и долгами заемщика. Также поручитель может нести ответственность в размере определенной суммы, которая указывается в поручительстве.
Поручительство может быть как письменным, так и устным, но для признания поручительства недействительным в случае неисполнения заемщиком своих обязательств необходимо, чтобы оно было совершено в письменной форме.
Поручительство может являться одним из выходов из ситуации, когда клиент банка не может получить кредит без поручительства, однако поручитель в таких случаях должен быть уверен в финансовой способности заемщика и нести риск возможной невыплаты задолженности.
Выполнение обязательств по кредиту
Выполнение обязательств по кредиту предполагает своевременное и полное погашение задолженности по кредиту. Чтобы избежать проблем и штрафов, необходимо соблюдать следующие рекомендации:
- Следите за своевременным погашением кредита. Не допускайте просрочек, так как они могут повлиять на вашу кредитную историю и ухудшить вашу кредитную репутацию.
- Если у вас возникли временные трудности с выплатой кредита, попробуйте договориться с банком об изменении графика платежей или пересмотре условий кредита. Не стоит скрывать свои финансовые трудности от банка, так как это может привести к еще большим проблемам.
- Избегайте перекредитования и своевременно погашайте все свои кредиты, чтобы не увеличивать свой долг и не усложнять свою финансовую ситуацию.
- Если вы не можете выплатить кредит полностью и соблюсти свои обязательства по кредиту, то вы должны договориться с банком о реструктуризации долга или о передаче имущества в погашение задолженности.
Если вы являетесь поручителем по кредиту, то вам также необходимо соблюдать все обязательства по кредиту. В случае, если заемщик не выполняет свои обязательства по кредиту и не может выплатить задолженность, то банк может обратиться к вам как к поручителю за погашением долга. Поэтому необходимо тщательно оценивать свои возможности и правильно взвешивать риски, прежде чем подписывать договор о поручительстве.
Возможность возобновления платежей
При банкротстве физического лица поручитель может столкнуться с трудностями в возобновлении платежей по кредиту. Однако есть несколько способов решения этой проблемы:
- Поговорить с банком. При наличии у поручителя финансовых возможностей, можно обратиться в банк с просьбой возобновить платежи. В этом случае банк может снять ограничение на счете поручителя и дать ему возможность платить по кредиту.
- Привлечение третьего лица. Вместо того чтобы возобновлять платежи самостоятельно, поручитель может привлечь третьего лица к участию в погашении долга. Это может быть другой поручитель, близкий родственник или другое лицо, готовое кредитовать поручителя.
- Реструктуризация кредита. Если у поручителя возникли временные финансовые трудности, его можно попросить банк о реструктуризации кредита. Это позволит снизить ежемесячные платежи и упростит процесс погашения долга.
В любом случае, поручитель не должен оставлять проблему без внимания, и важно найти решение, которое будет выгодно как поручителю, так и банку.
Убытки при пропуске платежа
Если поручитель не будет оплачивать задолженность за заемщика, когда на это наступит необходимость, возможны убытки для него, такие как:
- Необходимость выплачивать проценты по кредиту;
- Штрафные санкции за просрочку платежа;
- Судебные издержки и штрафы, если банк будет вынужден обратиться в суд за взысканием долга;
- Увеличение суммы долга из-за начисления процентов за просрочку;
- Ухудшение кредитной истории поручителя, что может привести к трудностям при получении кредитов в будущем.
В случае неспособности поручителя погасить долг заемщика, банк имеет право обратиться к суду за взысканием долга. Если суд признает правомерность требований банка, поручитель будет обязан погасить долг заемщика, включая начисленные проценты и судебные издержки.
Потеря имущества и привилегий
В случае банкротства физического лица, поручитель также несет определенные риски. Потеря имущества и привилегий - это одни из наиболее серьезных последствий, которые может испытать поручитель.
Среди потерь имущества, которые могут случиться при банкротстве поручителя, можно выделить следующие:
- Принудительная реализация имущества поручителя - в случае если заемщик не может выплатить долги по кредиту или займу, то банк может потребовать возврат долга у поручителя. В случае, если поручитель не выполняет своих обязательств по выплате долга, банк имеет право приступить к реализации имущества поручителя, чтобы выручить средства для погашения долга заемщика.
- Потеря недвижимости и других ценностей - если поручитель был обеспечен недвижимостью или другими ценностями в качестве залога за кредит или займ, то в случае неисполнения обязательств по выплате долга, банк имеет право забрать эти ценности и реализовать их на аукционе для погашения долга.
Кроме потери имущества, поручитель также может потерять свои привилегии. Серьезные последствия могут случиться, в частности, с кредитной историей поручителя. Возможные потери привилегий включают:
- Отмена овердрафта - в случае, если поручитель имел овердрафт на своем банковском счету, банк может внезапно отзывать его за счет рисков, связанных с финансовым положением поручителя.
- Исключение из списков квалифицированных заемщиков - поручитель, который не выполняет своих финансовых обязательств, может быть исключен из списков квалифицированных заемщиков, что может снизить его шансы на кредитование в будущем.
Таким образом, поручитель несет серьезные риски при банкротстве заемщика, и должен быть готов к возможным потерям имущества и привилегий. Поэтому, перед предоставлением заемщику своей поручительской поддержки, необходимо внимательно оценить все возможные риски и возможности.
Ограничения в получении новых кредитов
После того как поручитель подписал договор о поручительстве, он становится соучастником кредитной сделки и несет ответственность за возврат кредита в случае, если заемщик становится неплатежеспособным. В связи с этим, банки могут наложить на поручителя некоторые ограничения в получении новых кредитов:
- Снижение кредитного лимита. Если поручитель уже имеет действующие кредиты в банке, то банк может снизить его кредитный лимит. Также банки могут отказать в выдаче нового кредита, если у поручителя присутствует действующее поручительство.
- Увеличение процентной ставки. Банки могут увеличить процентную ставку при выдаче нового кредита. Это связано с тем, что поручитель уже не является заемщиком, а является так называемым “рискованным субъектом”.
- Снижение кредитоспособности. Если поручитель становится обязанным выплатить кредит в случае неплатежеспособности заемщика, то это может повлиять на его кредитную историю. Например, если заемщик перестал платить по кредиту, то банки будут считать это нарушением кредитной дисциплины и снижать кредитную историю поручителя. Это может привести к снижению кредитоспособности и отказу в получении новых кредитов.
- Полное отсутствие возможности получения кредита. В некоторых случаях, банки могут полностью отказать поручителю в выдаче нового кредита, основываясь на риске, связанном с его поручительством.
Таким образом, поручительство может иметь серьезные последствия для кредитоспособности физических лиц, и потому перед тем как подписывать договор о поручительстве, необходимо тщательно ознакомиться с условиями кредита и взвесить все риски.
