В современной экономической ситуации многие люди сталкиваются с проблемой невозможности выплаты долгов, что может привести к банкротству физического лица. В такой ситуации реструктурирование долгов становится важной альтернативой, которая позволяет урегулировать финансовые обязательства и избежать проблем с кредитной историей. Но какие долги могут быть реструктурированы и какие условия нужно соблюдать, чтобы получить данную возможность? Об этом и пойдет речь в данной статье.
Содержание
Определить, какие долги не подлежат реструктуризации
При реструктуризации долгов физических лиц не все виды долгов могут быть реструктурированы. Некоторые из них не подлежат реструктуризации по законодательству. Среди таких видов долгов можно выделить:
- Долги, связанные с алиментными обязательствами;
- Долги, связанные с оплатой штрафов и налогов;
- Долги, связанные с налоговыми платежами, в том числе задолженности по социальным взносам;
- Долги по кредитам, которые были получены под залог имущества;
- Долги, возникшие из-за ущерба, нанесенного жизни и здоровью другого человека.
Таким образом, при реструктуризации долгов физических лиц имеет место определенное ограничение по видам долгов, которые подлежат реструктуризации. Для решения данной проблемы требуется обращаться к юристам-специалистам, которые профессионально смогут оценить ситуацию и посоветовать наиболее эффективное решение.
Подготовить план реструктуризации долгов
Для подготовки плана реструктуризации долгов необходимо выполнить следующие шаги:
Анализ финансовой ситуации должника - необходимо оценить все источники дохода, расходы, задолженности и имущество, находящееся в собственности должника.
Определение перспектив погашения долга - на основе анализа финансовой ситуации необходимо определить, какие долги могут быть погашены должником, и какая сумма может быть выплачена в месяц.
Установление условий реструктуризации - на основе анализа финансовой ситуации должника и определенных перспектив погашения долга необходимо установить условия реструктуризации. К этим условиям могут относиться:
- Уменьшение процентной ставки по долгу;
- Увеличение срока погашения долга;
- Уменьшение суммы ежемесячного платежа;
- Продление срока выплаты долга.
- Разработка плана реструктуризации - на основе определенных условий реструктуризации необходимо разработать конкретный план, который должен содержать:
- Перечень долгов, которые будут реструктурированы;
- Условия реструктуризации, включая новые процентные ставки, сроки погашения и размеры выплат;
- Описание процесса выплаты долга.
- Согласование плана реструктуризации с кредиторами - после разработки плана реструктуризации его необходимо представить кредиторам для согласования. Кредиторы имеют право на то, чтобы быть проинформированными о финансовом положении должника и иметь возможность выразить свое согласие или несогласие с предложенными условиями.
Если кредиторы соглашаются с предложенным планом реструктуризации, то на основе его будет заключен договор, который определяет новые условия погашения долга. Если же кредиторы не согласны с планом реструктуризации, то в этом случае может быть подано заявление о банкротстве должника.
Предложить еготорговому суду для утверждения
При реструктурировании долгов физических лиц по банкротству, должник вправе предложить кредиторам условия реструктурирования своей задолженности для дальнейшего утверждения соответствующим торговым судом.
Данные условия предлагаются должником в письменной форме и могут представляться суду как отдельный документ или в составе заявления о признании должника банкротом.
Среди предлагаемых условий могут быть:
- увеличение срока погашения задолженности;
- уменьшение процентной ставки по кредиту;
- изменение графика платежей;
- частичное списание задолженности;
- объединение нескольких кредитов в один;
- другие условия, которые стороны договорились согласно законодательству.
После осмотра и учета предложенных условий реструктурирования долга, торговый суд принимает решение о возможности утверждения этих условий или о закрытии процедуры реструктурирования.
В результате утверждения условий реструктурирования задолженности должник получает возможность выплачивать задолженность в соответствии с новыми условиями без угрозы дальнейшей привлечения к ответственности.
Составить список признанных игнорируемыми долгов
При банкротстве физических лиц существуют долги, которые могут быть признаны игнорируемыми судом и которые не учитываются при реализации имущества для погашения долгов перед кредиторами. Список таких долгов включает:
- Долги, по которым истек срок исковой давности (т.е. долги, которые не были взысканы в течение определенного срока, установленного законом).
- Долги, полученные физическим лицом в качестве наследства или по дарственной или поручительской сделке (за исключением случаев, когда такие долги обеспечены залогом и могут быть погашены за счет заложенного имущества).
- Долги, связанные с налогами и сборами, которые не были уплачены в связи с отсутствием хозяйственной деятельности и несостоятельностью физического лица.
- Долги, полученные физическим лицом в качестве кредита у близких родственников (родители, дети, братья, сестры), если такие долги не были обеспечены залогом или не были оформлены как официальный кредит с соответствующей документацией.
Также стоит учитывать, что игнорируемыми могут быть только те долги, которые физическое лицо не может погасить за счет своего имущества. Если у физического лица есть имущество, которое может быть реализовано для погашения долгов, то игнорированием долгов в данном случае не может быть заниматься.
Таким образом, при проведении процедуры банкротства важно провести тщательный анализ всех долгов и имущества физического лица, чтобы правильно определить, какие долги могут быть признаны игнорируемыми и какое имущество может быть использовано для погашения долгов перед кредиторами.
Учитывать принцип «прежде о зачислении, потом о списании»
При реструктуризации долгов физических лиц важно учитывать принцип «прежде о зачислении, потом о списании». Это означает, что сначала должны быть погашены обязательства по текущим платежам, а затем уже рассматриваться возможность списания просроченных долгов.
Для того чтобы учитывать этот принцип, в ходе реструктуризации проводится анализ финансовой ситуации заемщика. Важно выяснить, какие платежи являются для него приоритетными и насколько он может справляться с ними самостоятельно.
Также важно учитывать специфику каждого случая. Например, в случае потери работы или тяжелой болезни, которые привели к возникновению долгов, следует уделить особое внимание возможности получения отсрочки или реструктуризации долга.
При реструктуризации долгов также могут использоваться различные методы, такие как перенос срока долга, изменение размера ежемесячных платежей, пересмотр процентных ставок и т.д.
Важно отметить, что при реструктуризации долга должны быть учтены интересы не только заемщика, но и кредитора. Поэтому проведение переговоров и достижение взаимоприемлемых условий – важный этап процесса реструктуризации. В некоторых случаях может быть полезным привлечение профессионального финансового консультанта или адвоката.
Уполномочить арбитражного управляющего на управление долгами
В случае банкротства физических лиц, уполномочение арбитражного управляющего на управление долгами происходит с целью проведения процедуры реструктуризации задолженностей должника. Полномочия арбитражного управляющего могут включать следующие действия:
- Получение и систематизация информации о финансовом положении должника, о его активах и обязательствах, о размере задолженности по кредитам, займам и другим обязательствам.
- Планирование реструктуризации долгов, определение порядка исполнения обязательств, регулирование графиков платежей.
- Подготовка и подача заявлений о реструктуризации в судебные органы.
- Назначение экспертов для оценки имущества должника и принятие решения о его продаже.
- Осуществление контроля за процессом исполнения решений суда в отношении задолженностей должника.
Уполномочение арбитражного управляющего на управление долгами предполагает полномочия и ответственность за проведение процедуры реструктуризации задолженностей должника, а также за контроль за ее выполнением. Это позволяет защитить права кредиторов и обеспечить эффективное решение финансовых проблем должника.
Информировать о реструктуризации требования кредиторов
При реструктуризации долгов физических лиц кредиторы должны быть проинформированы о процессе их реструктуризации. Это позволяет избежать неприятных ситуаций, связанных с нарушением сроков платежей и уточнить требования по договору кредита.
Для информирования кредиторов необходимо выполнить следующие шаги:
Написать уведомление о реструктуризации долга в адрес кредиторов. В нем должны быть указаны новые сроки погашения долга, размер выплат, сумма процентов, а также другие условия реструктуризации.
Предоставить кредиторам свои контактные данные для связи и уточнения деталей реструктуризации.
Убедиться в том, что кредиторы получили уведомление о реструктуризации долгов.
Если необходимо, провести переговоры с кредиторами и договориться о новых условиях реструктуризации.
Информирование кредиторов об изменении условий договора существенно для поддержания добропорядочности и доверия, а также способствует снижению риска возникновения судебных исков и коллекторских действий со стороны кредиторов.
Назначить сроки погашения новых долгов
При реструктуризации долгов физических лиц банки часто предлагают заемщику новый план выплаты задолженности. В этом плане указываются новые сроки погашения и размер платежей.
Новый график платежей должен соответствовать возможностям заемщика. Иными словами, банк должен учитывать его финансовые возможности и устанавливать разумные сроки погашения долга. В противном случае заемщик может не справиться со своими обязательствами и снова стать должником.
Обычно банк предлагает несколько вариантов нового плана выплаты долга. Заемщик может выбрать наиболее удобный для себя вариант, учитывая свои финансовые возможности и планы на будущее.
При выборе нового плана выплаты долга обязательно нужно учитывать размер процентов и дополнительные условия, установленные банком. Например, банк может потребовать от заемщика увеличить первоначальный взнос или предоставить залоговое обеспечение.
Также нужно обратить внимание на то, какие виды долгов будут переданы на новый график платежей. Некоторые долги, например, по кредитным картам, могут быть реструктурированы, а другие, например, по коммунальным платежам, нет.
В целом, при реструктуризации долгов важно тщательно рассмотреть все предложения банка и выбрать наиболее подходящий вариант. Не стоит зацикливаться на сроках погашения, важно убедиться, что заемщик сможет выполнять все свои обязательства и не попадать снова в долговую яму.
Рассматривать случаи возможности продления сроков погашения
Продление сроков погашения долга является одним из наиболее часто используемых способов реструктуризации долгов физических лиц.
Рассмотрим случаи, когда можно продлить сроки погашения:
Потеря работы или снижение дохода. В таких случаях, можно продлить сроки погашения долга, чтобы снизить ежемесячный платеж.
Больничный или отпуск по уходу за ребенком. Если у заемщика возникла временная нетрудоспособность или ему необходимо ухаживать за ребенком, можно обратиться в банк с просьбой о продлении сроков погашения.
Неожиданные расходы. Если заемщик столкнулся с неожиданными расходами (например, ремонт жилья или замена бытовой техники), то он может обратиться в банк с просьбой о продлении сроков погашения.
Изменение в законодательстве. Если произошли изменения в законодательстве, затрагивающие заемщика (например, изменение налогов или страховых взносов), можно обратиться в банк с просьбой о реструктуризации долга.
Ситуация на рынке труда. Если в регионе или в отрасли, в которой работает заемщик, произошли изменения (например, сокращение рабочих мест или изменение цен на продукцию), можно обратиться в банк с просьбой о реструктуризации долга.
Обычно банки соглашаются на продление сроков погашения долга, если заемщик доказывает, что временные трудности являются объективными и не зависят от его воли. Однако, не стоит злоупотреблять этим способом реструктуризации долгов, так как при переплате по кредиту сумма увеличивается.
